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1、民生銀行信用卡刷卡機風控嚴格嗎知乎

民生銀行信用卡刷卡機風控嚴格嗎知乎

從2015年開始實施“鳳凰計劃”轉型，到如今鋼貿事件、股東事件、性騷擾事件，再到近日30億理財案，國內第一家股份制民營銀行——民生銀行不斷暴露風控的薄弱。

與此同時，民生銀行（600016）股價在達到9.99元高點之后已經連跌4個月之久。截至4月20日，民生銀行股價為7.90元。在資本市場中，投資者已經開始用腳投票。

4月18日，民生銀行北京營業部航天橋支行被爆多名私人銀行客戶購買以“非凡系列”為主的保本保息理財產品，系支行行長張穎等人偽造，涉案金額或高達30億元。令人大跌眼鏡的是，這款被民生銀行在年報中多次提及，極力推出的資管品牌，卻成了支行行長詐騙招牌。

隨著事件發酵，民生銀行北京航天橋支行行長、副行長以及多名理財經理已被公安機關帶走，眾多投資者在航天橋支行及總行商討解決方案。

18日晚間，民生銀行發布公告顯示，“本公司發現北京分行航天橋支行行長張穎有涉嫌違法行為，立即向公安部門報案。目前，張穎正在接受公安部門調查，本公司已成立工作組，力爭盡快查明事實。”

同時，19日下午，民生銀行官方發布的一則“關于理財你想知道的都在這里”朋友圈海報顯示，“截至目前，我行‘非凡資產管理系列’個人理財產品均按照合同約定按時兌付了本金及收益。”

從目前民生銀行給出的信息或可以判斷，數百名購買“份額轉讓”的理財產品，不是民生銀行自營的產品，但大部分均為民生主打系列“非凡資產管理”品牌。根據民生銀行2016年年報顯示，截至2016年末理財產品存現規模達到1.4萬億，增幅34.89%，增速位于行業前茅。

從目前事件情況來看，這是一起規模巨大的飛單業務。2014年，銀監會下發《關于2014年銀行理財業務監管工作的指導意見》表示，銀行發售普通個人客戶理財產品時，需在宣傳銷售文本中公布所售產品在“全國銀行業理財產品登記系統”的登記編碼，客戶可依據編碼在中國理財網查詢信息。

根據投資者反饋情況顯示，不少投資者從2016年開始逐漸購買所謂的“份額轉讓”的理財產品，至今已經過去一年。如果不是投資者不經意間的詢問，這種模式還將持續。從時間跨度以及金額規模來看，一兩個銀行工作人員很難能夠將流程把控得這么嚴絲合縫，一直沒有出現問題。要不就是支行等做局手段高明、環節層層相扣，要不就是民生銀行風險內控環節形同虛設。

無論理財案件最終結果如何，民生銀行在人員、場所管理方面，都存在著極大漏洞，并且這家支行是民生銀行明星支行，金融資產在全行排名第一。在一些內部風控檢查中，也并未發現張穎等人的不法行為。

數年前，創新、小微事業部一直是民生銀行的一張招牌。民生銀行用各種激勵體制，不斷激勵一線員工開拓市場。數據顯示，2011年末，民生銀行資產總額為2.2萬億，而到2016年末，民生集團資產總額達到5.89萬億。五年間，資產總額增長近3倍。其中，小微金融在2015年前，處于高速增長階段，并在多個行業、地區取得較大市場份額，但是也留下了小微金融不良高企的惡果，其中不乏風險控制的缺失，以及管理松散緣故。

此前，在溫州、上海等金融服務程度較高的江浙地區，很多以貸款業務為重的中介公司，在幫助企業獲取貸款時，都會在被其他銀行拒絕之后，再次嘗試從民生銀行進行貸款，因為這樣成功的概率較高。然而，惡果在溫州危機之后，銀行所處江浙沿海地區的不良高企。

同時，在業內，民生銀行業務激進、敢于創新，并在體制、企業文化以及激勵政策之下，敢于監管套利，打政策擦邊球，這和近幾年頻頻被爆出風控危機不無關系。在管理層一味追求資產規模快速擴張，業務占比提升的同時，也反映出了商業銀行在內部風險控制步伐的落后。

隨著銀監會對違規事件處罰力度越來越大，民生銀行不斷出現在銀監會行政處罰信息名單之中。

2017年3月份，銀監會發布行政處罰信息，民生銀行上海分行由于“2012年、2013年，未能通過有效的內部控制措施發現并糾正其員工私售行為，內部控制嚴重違反審慎經營規則”，被上海銀監局做出責令其改正、罰款人民幣50萬元的處罰決定。中國民生銀行南通分行，因辦理無真實貿易背景的銀行承兌匯票貼現，被罰30萬元。在2016年，民生銀行亦收到不少罰單。

從行政處罰信息中可以看出，違規貸款、私售、票據等，分布在多個業務領域內，亦能反映出民生銀行在內部風險控制方面存在一些問題。

在2017年3月9日銀監會例會中，對于風險防控，民生銀行資產管理部總經理何力介紹道，“一是風險管理內生機制，建立委員會決策機制，形成內部制衡、外部制約的風險管理格局；二是專業風險管理能力。民生銀行將風險管理部門劃分為公司、零售、金融市場三大風險管理領域，建立專業的金融市場風險管理部門和團隊，逐步形成反映迅速、管理專業、風控有效的風險管理能力；三是建立定期監督機制。民生銀行發揮內部獨立審計的稽核功能，定期對資管重點業務及管理流程進行檢查、督導和優化。”

對于商業銀行而言，本身就是管理風險。在風控管理中，風控機制、文化以及管理人員缺一不可，不然就將造成風控漏洞，不斷侵蝕銀行利潤。

此外，4月19日，據財新報道稱，民生銀行原副行長趙品璋被調查。根據趙品璋履歷可以看出，1996年，民生銀行籌建之際，趙品璋便追隨原行長董文標，入主民生信審、風控板塊，2008年升任副行長，主管風險與信貸。在其任內，小微、商貸通發展迅猛，不良高企。

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