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1、德國(guó)的刷卡機(jī)有銀聯(lián)標(biāo)志嗎

德國(guó)的刷卡機(jī)有銀聯(lián)標(biāo)志嗎

廉婧 董希淼

2019年3月28日，博鰲亞洲論壇傳出消息，中國(guó)將持續(xù)擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)外開放，銀行卡清算和非銀行支付的準(zhǔn)入限制大幅放松。5月1日，中國(guó)人民銀行黨委書記、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清公布了金融業(yè)對(duì)外開放12條新措施。而過去的這幾年，正是我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展和優(yōu)化調(diào)整的重要時(shí)期，銀行卡清算市場(chǎng)開放進(jìn)入到實(shí)質(zhì)階段，全面開放新格局正在形成。在新時(shí)代，擴(kuò)大和深化銀行卡清算市場(chǎng)開放，既是我國(guó)支付清算體系對(duì)外開放的重要內(nèi)容，也將推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)入更加市場(chǎng)化、國(guó)際化發(fā)展的新階段。

一、我國(guó)銀行清算市場(chǎng)發(fā)展和開放歷程

自20世紀(jì)50年代誕生以來，銀行卡在全球的發(fā)展不過六十余年。而我國(guó)境內(nèi)的銀行卡發(fā)展，從改革開放初期到現(xiàn)在，才走過短短的四十年。但這四十年來，伴隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)騰飛，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)從無到有，從蹣跚起步到高速增長(zhǎng)，走出了一條令人矚目的發(fā)展之路。截至2018年底，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量75.97億張，同比增長(zhǎng)13.51%；全年實(shí)現(xiàn)銀行卡交易62103.6億筆和862.1萬億元，同比分別增長(zhǎng) 40.77%和13.19%，增速創(chuàng)下2015年來新高。

銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作流程主要包括發(fā)卡、收單和轉(zhuǎn)接清算等3個(gè)環(huán)節(jié)，涉及持卡人、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和受理商戶等5個(gè)主體。銀行卡清算機(jī)構(gòu)在銀行卡業(yè)務(wù)中發(fā)揮著核心樞紐作用，其通過制定銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則、運(yùn)營(yíng)銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)、授權(quán)發(fā)行和受理其品牌的銀行卡，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)提供其品牌銀行卡的機(jī)構(gòu)間交易處理服務(wù)，并協(xié)助完成資金清算。隨著我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展，銀行卡清算市場(chǎng)逐步成熟，開放穩(wěn)步推進(jìn)，大體分為三個(gè)階段。

第一階段：1985—2001年。1979年10月，中國(guó)銀行在廣東開始代理香港東亞銀行發(fā)行的東美信用卡的取現(xiàn)業(yè)務(wù)，銀行卡業(yè)務(wù)開始進(jìn)入我國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)。1985年3月，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了國(guó)內(nèi)第一張銀行卡“中銀卡”，開啟了我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展之門。此后，國(guó)內(nèi)各大銀行相繼發(fā)卡，分支機(jī)構(gòu)紛紛獨(dú)立發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)。這一階段，隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展起步，相關(guān)銀行自建銀行卡系統(tǒng)進(jìn)行交易處理。但這些系統(tǒng)不僅在不同銀行之間不能連接，甚至同一家銀行不同地區(qū)之間也不能聯(lián)網(wǎng)通用，極大影響了銀行卡互聯(lián)通用。為解決這一突出問題，1993年6月，國(guó)務(wù)院?jiǎn)?dòng)以發(fā)展電子貨幣為目的、以電子貨幣應(yīng)用為重點(diǎn)的各類卡基應(yīng)用系統(tǒng)工程——“金卡工程”，銀行卡產(chǎn)業(yè)以聯(lián)網(wǎng)通用為主線的發(fā)展方向得以確立。相應(yīng)地，為加快銀行卡的跨行、異地聯(lián)網(wǎng)通用步伐，央行成立“全國(guó)銀行卡工作領(lǐng)導(dǎo)小組”， 在全國(guó)開展銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用“314工程”，并建成異地跨行信息交換系統(tǒng)。隨著聯(lián)網(wǎng)互通推進(jìn)，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速。

第二階段：2002—2014年。2002 年3月，央行批準(zhǔn)成立中國(guó)銀聯(lián)。中國(guó)銀聯(lián)的成立，標(biāo)志著我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)開始向集約化、規(guī)模化發(fā)展。中國(guó)銀聯(lián)成立后，大力推動(dòng)銀行卡受理環(huán)境建設(shè)，實(shí)現(xiàn)銀行卡的跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。自此，中國(guó)銀聯(lián)專門負(fù)責(zé)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡交易處理和資金清算系統(tǒng)，并成為境內(nèi)唯一的銀行卡清算機(jī)構(gòu)。

2004年開始，中國(guó)銀聯(lián)創(chuàng)新性地提出創(chuàng)建民族銀行卡品牌，推出具有銀聯(lián)自主BIN號(hào)的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，同時(shí)構(gòu)建了較為完善的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系，自主建設(shè)新一代跨行交易系統(tǒng)，推動(dòng)境內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)真正進(jìn)入快速擴(kuò)張時(shí)期。作為境內(nèi)唯一的人民幣銀行卡清算機(jī)構(gòu)，中國(guó)銀聯(lián)其在國(guó)家推動(dòng)銀行聯(lián)網(wǎng)互通的背景下問世，在央行直接組織領(lǐng)導(dǎo)下成立，從成立之初就帶有明顯的政策意圖和官方背景。伴隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)規(guī)模迅猛增長(zhǎng)，市場(chǎng)對(duì)中國(guó)銀聯(lián)的地位和作用開始有一些討論。如在收單市場(chǎng)上，銀聯(lián)商務(wù)“既當(dāng)裁判員又當(dāng)運(yùn)動(dòng)員”的行為引發(fā)爭(zhēng)議。

第三階段是2015年至今，開始進(jìn)入全面開放新階段。2014年10月，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定放開和規(guī)范銀行卡清算市場(chǎng)。2015年4月，國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》（以下簡(jiǎn)稱《決定》），提出3個(gè)核心準(zhǔn)入條件：不低于10億元人民幣的注冊(cè)資本；連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務(wù)5年以上；在境內(nèi)具備獨(dú)立完成清算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施和異地災(zāi)備系統(tǒng)。這是銀行卡清算市場(chǎng)擴(kuò)大開放重大舉措，標(biāo)準(zhǔn)著我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)迎來全面開放發(fā)展新格局。2016年 6 月，央行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》，作為《決定》的配套文件；2017年6 月，央行發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》，對(duì)相關(guān)工作程序和要求進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)化。2018年11月，“連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司” （以下簡(jiǎn)稱“連通公司”）提交的銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請(qǐng)，獲得央行、銀保監(jiān)會(huì)審查通過。這是我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)開放進(jìn)程中具有里程碑意義的大事，標(biāo)志著我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)及銀行卡清算組織朝著市場(chǎng)化和國(guó)際化的方向邁出了堅(jiān)實(shí)的一步。

二、國(guó)外銀行卡清算市場(chǎng)監(jiān)管與開放經(jīng)驗(yàn)

改革的過程也是開放的過程。要改革，必然有借鑒；要借鑒，必然要比較、吸收境外經(jīng)驗(yàn)。美國(guó)、歐盟作為主要發(fā)達(dá)國(guó)家和經(jīng)濟(jì)體，在銀行卡清算市場(chǎng)監(jiān)管方面有著豐富經(jīng)驗(yàn)。對(duì)美國(guó)、歐盟的監(jiān)管實(shí)踐進(jìn)行分析比較，有助于更好地實(shí)施我國(guó)銀卡清算市場(chǎng)開放。

（一）美國(guó)。美國(guó)是最早發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)的國(guó)家。第一張信用卡于20世紀(jì)50年代誕生于美國(guó)，美國(guó)至今仍引領(lǐng)全球信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展。

一是法律體系健全。相關(guān)法律法規(guī)包括《聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)法》、《公平信用報(bào)告法》、《平等信貸機(jī)會(huì)法》、《誠(chéng)實(shí)信貨法》、《信用卡發(fā)行法》等，形成國(guó)家監(jiān)管主體、市場(chǎng)發(fā)行主體、使用主體三級(jí)管控體系，覆蓋面廣、內(nèi)容豐富。

二是開放程度較高。美國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)大部分領(lǐng)域持開放態(tài)度，并未嚴(yán)格限制準(zhǔn)入，其目的在于讓市場(chǎng)形成充分的良性競(jìng)爭(zhēng)，而監(jiān)管也主要集中在交換費(fèi)等民眾最為關(guān)注的方面。2010年，《多德·弗蘭克法案》(下稱《法案》)中《杜賓修正案》引導(dǎo)市場(chǎng)份額小的清算機(jī)構(gòu)積極參與，鼓勵(lì)做大做強(qiáng)，助推形成充分競(jìng)爭(zhēng)格局。比如，《法案》明確禁止清算機(jī)構(gòu)與發(fā)卡機(jī)構(gòu)簽訂排他性協(xié)議，并要求降低借記卡交換費(fèi)。

三是事后監(jiān)管較嚴(yán)。美國(guó)狠抓全流程監(jiān)管措施，從入口關(guān)抓起，強(qiáng)調(diào)安全規(guī)范運(yùn)作。1.入網(wǎng)審批，美國(guó)財(cái)政部貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司等對(duì)申請(qǐng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、技術(shù)水平、交易流量、系統(tǒng)建設(shè)、信息安全等方面進(jìn)行審核，確保銀行卡清算機(jī)構(gòu)資質(zhì)滿足基本要求。2.在反洗錢合規(guī)監(jiān)管方面，美國(guó)金融犯罪執(zhí)法局(FinCEN)利用多渠道交易信息，對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的可疑交易、大額交易等內(nèi)容開展反洗錢監(jiān)測(cè)分析，杜絕反洗錢風(fēng)險(xiǎn)。3.在安全審查方面，美國(guó)成立外國(guó)投資委員會(huì)以負(fù)責(zé)國(guó)外銀行卡清算機(jī)構(gòu)在美國(guó)的投資、開展銀行卡清算服務(wù)時(shí)的業(yè)務(wù)安全審查工作。美國(guó)實(shí)行的是事后監(jiān)管，充分給予市場(chǎng)參與主體經(jīng)營(yíng)的主動(dòng)權(quán)，但前提是要合法合規(guī)運(yùn)作，一旦出現(xiàn)違法違規(guī)情形，美國(guó)法律將發(fā)揮嚴(yán)格的監(jiān)管和制裁作用。

（二）歐盟。歐盟銀行卡市場(chǎng)份額占比僅次于美國(guó)，但歐盟成員國(guó)數(shù)量眾多，且各成員國(guó)在經(jīng)濟(jì)水平、人口數(shù)量、居民結(jié)構(gòu)及消費(fèi)習(xí)慣存在較大差異，因此銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模也存在明顯不同。從銀行卡交易額與GDP占比來看，德國(guó)、比利時(shí)、丹麥等國(guó)銀行卡業(yè)較為發(fā)達(dá)，占GDP超過15%。當(dāng)下，歐盟銀行卡產(chǎn)業(yè)仍在快速發(fā)展。

一是法規(guī)體系分工明確、協(xié)調(diào)互補(bǔ)。歐盟一直在大力推進(jìn)單一歐元區(qū)建設(shè)，通過統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，各項(xiàng)法規(guī)體系相互補(bǔ)充、相互支撐，比如《支付服務(wù)指引》旨在促進(jìn)歐盟區(qū)域內(nèi)銀行卡清算服務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，《銀行卡網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)》著重于搭建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管框架以提高銀行卡支付系統(tǒng)的安全性和效率，《消費(fèi)信貸指引》旨在促進(jìn)歐盟消費(fèi)信貸市場(chǎng)的整合，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

二是市場(chǎng)開放包容。歐盟的銀行卡清算市場(chǎng)以開放、競(jìng)爭(zhēng)、包容作為發(fā)展基石，多措并舉優(yōu)化銀行卡清算機(jī)構(gòu)市場(chǎng)，堅(jiān)持塑造充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局。例如，歐盟放開各成員國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，只需各國(guó)備案，便可推行統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)的支付清算機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可。

三是一體化監(jiān)管。歐盟銀行卡清算機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)清算業(yè)務(wù)分離：一方面品牌運(yùn)營(yíng)、轉(zhuǎn)接處理、公司治理及其他職能上實(shí)現(xiàn)分離，另一方面清算機(jī)構(gòu)主體之間實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)和經(jīng)營(yíng)管理的相互獨(dú)立。但從2004年開始，歐盟便力推實(shí)現(xiàn)零售支付的一體化，以便統(tǒng)一監(jiān)管思路。目前，單一歐盟支付區(qū)（SEPA）下的清算基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)承接大部分貸記卡和借記卡交易，基本實(shí)現(xiàn)了歐盟各國(guó)境內(nèi)交易與跨境交易的一體化。

總體而言，美國(guó)、歐盟在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面均對(duì)境外銀行卡清算機(jī)構(gòu)持開放態(tài)度，且以安全、高效、公平為監(jiān)管目標(biāo)，持續(xù)規(guī)范銀行卡清算市場(chǎng)運(yùn)行。同時(shí)，它們也各具特色，值得我們適當(dāng)學(xué)習(xí)借鑒。

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