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1、隨行付刷卡機怎么提額的快

隨行付刷卡機怎么提額的快

本報記者 李暉

從2010年央行首次頒發(fā)《支付業(yè)務許可證》算起，第三方支付行業(yè)已經(jīng)走過了將近10個年頭，產(chǎn)業(yè)發(fā)展行至2019年，已經(jīng)到了一個重要分水嶺。

2019年是備付金集中存管和“斷直連”后的第一年，支付產(chǎn)業(yè)“嚴監(jiān)管”常態(tài)化走向深水區(qū)，政策后置效應開始顯現(xiàn)，行業(yè)發(fā)展模式面臨換擋，高速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展的挑戰(zhàn)不斷加劇。

深度震蕩之下，一方面雙巨頭格局固化，雙方的戰(zhàn)場進一步向刷臉支付等新興賽道轉(zhuǎn)移，一些第二梯隊的頭部支付機構(gòu)商業(yè)窗口期至，實現(xiàn)A股第三方支付獨立IPO的歷史性突破；另一方面，行業(yè)風險出清加速，史上最大6000萬元的罰單驚現(xiàn)，多家新三板支付機構(gòu)退市，牌照價格不斷下滑……支付機構(gòu)的傳統(tǒng)模式面臨改弦更張。

值得注意的是，在對未來發(fā)展模式和行業(yè)機會點的判斷上，不論是雙巨頭，抑或是第二梯隊，甚至top30內(nèi)的中型機構(gòu)，幾乎一致的認同：流量紅利消失、錢不再容易賺，好做的行業(yè)市場空間萎縮，此前不屑于投入的下沉市場、零售市場、產(chǎn)業(yè)中后端開始被爭搶?！爱a(chǎn)業(yè)支付”正在成為第三方支付迭代求存的蜂擁之地，新的戰(zhàn)火也在積蓄……

最難的一年：嚴監(jiān)管永遠在路上

“這真是我們最難的一年，別說投放預算，年終獎都發(fā)不出來了?！北本┮患依吓频谌街Ц稒C構(gòu)市場部人士張微（化名）向《中國經(jīng)營報》記者哀嘆。

張微所在機構(gòu)曾位列移動支付市場TOP5，背后也擁有較多行業(yè)資源，在大環(huán)境變化和企業(yè)發(fā)展路線的搖擺下，公司收入和利潤都發(fā)生了斷崖式下跌。

“加班、裁員、減薪，行情不好時很多企業(yè)都得用這三板斧，甚至一些行業(yè)性的協(xié)會，聯(lián)盟，不少機構(gòu)拿不出錢都退出了。”有行業(yè)人士透露。

“難”是記者采訪的多位第三方支付行業(yè)人士為2019年給出的重要關鍵詞之一。

其中最主要的原因來自于營收模式的“釜底抽薪”。在此前很長一段時間內(nèi)，國內(nèi)第三方支付機構(gòu)收入通常來自三方面：支付手續(xù)費、銀行備付金利息收入、增值服務。2018年之前，第三方支付主要收入來自于支付手續(xù)費和備付金利息收入，其中后者占比接近20%，2019年實行備付金全額存繳后，行業(yè)收入主要來自微薄的支付手續(xù)費。

一方面“躺賺”模式結(jié)束，另一方面監(jiān)管對違規(guī)業(yè)務的懲處保持了自互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治以來的持續(xù)高壓。2019年3月，央行發(fā)布85號文，通知進一步加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項，一批高風險高利潤業(yè)務類型開始遭遇嚴查，鋌而走險者則面臨著嚴厲懲處。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計， 2019年第三方支付行業(yè)收到監(jiān)管罰單超過百張，其中千萬級罰單兩張，百萬級罰單近10張，罰沒金額合計近1.5億元，數(shù)量和金額上繼續(xù)保持2018年以來的高位運行，并出現(xiàn)6000萬元的史上最高額度罰單。

事實上，支付機構(gòu)的“難”正在成為“嚴監(jiān)管”下的一種新常態(tài)。在2019年11月的第八屆中國支付清算論壇上，中國人民銀行副行長范一飛就表示，嚴監(jiān)管的常態(tài)化工作機制基本確立，央行將繼續(xù)以嚴監(jiān)管來保障支付產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

在蘇寧金融研究院高級研究員黃大智看來，這種“難”更多是相較于此前發(fā)展模式的“容易”而言，但這可能才是行業(yè)應該面對的正常狀態(tài)。“備付金利息、高風險業(yè)務斬斷，加之隨著支付機構(gòu)直連銀行的通道優(yōu)勢消失，行業(yè)費率和通道成本趨向平均，過去依靠提供支付通道收取手續(xù)費的商業(yè)模式難以維持支付公司的盈利模式。”

最后的機會：決戰(zhàn)產(chǎn)業(yè)支付

上述背景也在一定程度上倒逼支付機構(gòu)必須“開正門走正路”，下沉、細分、延伸，去做更難但長遠看更有價值的事。

北京一家支付公司高管告訴記者，此前，手續(xù)費是增量市場，機構(gòu)追逐的是擴大覆蓋、攤煎餅式規(guī)模發(fā)展，對存量市場深耕不在意也沒需求，現(xiàn)在大環(huán)境變化，增長紅利消退，競爭轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)鏈及上下游服務的深入點，這可能是留給支付機構(gòu)最后的機會。“確實也有線下機構(gòu)仍在做套現(xiàn)的事情，但如果現(xiàn)在還不抓緊調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，未來壓力將非常大?！?/p>

這也與監(jiān)管所鼓勵的讓支付行業(yè)從高速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變的方向一致。

愛分析高級分析師盧施宇在《中國第三方支付行業(yè)報告》中將支付行業(yè)發(fā)展主線劃分為四個重要階段：在經(jīng)歷早期“支付網(wǎng)關”和網(wǎng)絡支付以及線下收單爆發(fā)兩個階段后，2015年開始的3.0時代是支付寶和微信支付主導了個人支付生態(tài)變革。而從2019年開始，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化趨勢加深則為產(chǎn)業(yè)支付開啟奠定了背景——面向特定產(chǎn)業(yè)打造包括支付、數(shù)據(jù)分析與決策、金融、其他經(jīng)營管理服務在內(nèi)的端到端服務能力成為最大特點。

值得注意的是，上述To B的邏輯其實是最早一批To B支付公司發(fā)力的方向，在網(wǎng)關支付時代，易寶支付、匯付天下、快錢支付等老牌機構(gòu)就幾乎已經(jīng)瓜分了航旅、酒店、留學這些相對客單價高、整體交易規(guī)模的市場。而在線下餐飲一類偏零售的業(yè)務上，近年來也被口碑、美團“掃”了一遍，市場空間有限。

另一方面，近兩年，C端優(yōu)勢明顯的雙巨頭也打出了“產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”的戰(zhàn)略方向，服務商業(yè)和產(chǎn)業(yè)，提出了大量產(chǎn)業(yè)解決方侵蝕到中小機構(gòu)原本的市場空間，留下的市場機會在哪里呢？

在盧施宇看來，如果從支付行業(yè)規(guī)模效應的基本要求看，首先需要產(chǎn)業(yè)交易的規(guī)模和集中度?！澳闓MV（成交總額）在1000億元以上，頭部10家公司集中度（CR10）低于50%的產(chǎn)業(yè)，是支付公司應該優(yōu)先考慮布局的領域，例如教育、物流；此外則是行業(yè)云化滲透進程明顯加速的行業(yè)，在未來5年內(nèi)可以產(chǎn)生大量機會。”

易寶支付CEO唐彬在接受本報記者采訪時表示，AT雙巨頭加碼產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，確實會對To B支付市場帶來階段性的壓力。但長期而言，To C和To B支付差異性大，To B市場更需要深耕和持續(xù)，圍繞行業(yè)上下游定制服務，而且需要兼容行業(yè)差異性，這些更是To B支付公司擅長的。

在黃大智看來，如果說支付機構(gòu)現(xiàn)在發(fā)力的To B與此前有何區(qū)別，就是從比較容易、淺層次的To B服務向深層的、業(yè)務中后臺去滲透?！澳壳罢w來看大量支付機構(gòu)沒有滲透到產(chǎn)業(yè)鏈的后端，比如SaaS、ERP甚至OA系統(tǒng)的對接?！?/p>

以To B支付公司頭部機構(gòu)在2019年的發(fā)展方向看，亦與上述趨勢同步。2019年開始，包括匯付天下、拉卡拉兩家境內(nèi)境外支付上市公司均把“產(chǎn)業(yè)中間層”作為業(yè)務突破口。

2019年8月，拉卡拉宣布投資SaaS綜合服務商江蘇千米網(wǎng)絡科技股份有限公司。拉卡拉董事長、創(chuàng)始人孫陶然在彼時接受《中國經(jīng)營報》記者采訪時就表示，千米原來做產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)沒有腿，我們的結(jié)合是千米打造武器，拉卡拉靠線下渠道拿著武器滲透?！?/p>

而匯付天下也在2019年對業(yè)務維度進行了重新劃分，由原來的POS、移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、跨境支付轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合商戶收單、SaaS服務商、行業(yè)解決方案、跨境及國際業(yè)務。根據(jù)其2019年半年報數(shù)據(jù)， SaaS服務完成支付交易量762億元、實現(xiàn)營收1.99億元，分別同比增長1338%及1521%。

這種產(chǎn)業(yè)機會存在的背景在于此前“收銀臺”“企業(yè)服務軟件”與“POS機”這類支付工具是割裂的，不同公司各管一段，而當下支付機構(gòu)則試圖向上下游延伸將這些服務整合。

老牌收單機構(gòu)隨行付副總裁孫慧在接受記者采訪時表示，當前流量變現(xiàn)法僅適用于雙巨頭，大量支付機構(gòu)的破局空間不在To C的收款側(cè)，而在后端，比如為商家進銷存提供定制解決方案甚至承載系統(tǒng)的云平臺。把收銀臺和支付工具打通后，服務可以囊括現(xiàn)金管理、多門店對賬、庫存管理、財務、融資。“錢、貨和商戶信息真正穿起來后，對商家而言支付手續(xù)費不再是包袱，支付公司和商戶的黏性也會加強，更換合作伙伴不再是拔插頭那么簡單?！?/p>

孫慧透露，公司在選擇突破口時會結(jié)合長期以來形成的線下滲透力優(yōu)勢，與巨頭林立、改造成熟的產(chǎn)業(yè)錯位競爭，選擇一些行業(yè)整體規(guī)模比較大、業(yè)務比較分散、商戶單體規(guī)模不大的，但出貨交易額高，比如服裝、茶業(yè)批發(fā)?！斑@只是大類別，僅僅服裝產(chǎn)業(yè)下面又有批發(fā)、零售、原材料不同的子集，可以層層細化，層層下沉。”

根據(jù)愛分析調(diào)研及測算，2018年中國第三方支付行業(yè)TPV（總支付金額）為149.6萬億元，其中133.8萬億元屬于個人支付生態(tài)，15.8萬億元屬于產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)。“隨著業(yè)務模式變化，支付從單一服務項，變成了產(chǎn)業(yè)生態(tài)的基礎設施。原本依賴手續(xù)費微薄收入的模式有望迎來變革，增值服務價值未來將遠超支付服務本身?！?/p>

在唐彬看來，AT之外的支付機構(gòu)未來三五年主要機會在2B支付以及全球化，包括支付走向全球、支付公司和中小銀行的雙贏合作是未來的發(fā)展趨勢?！坝捎谥Ц缎袠I(yè)的規(guī)模效應和品牌化，未來國內(nèi)支付市場真正有影響力的2B支付會保持在十家左右?！?/p>

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