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1、梅州銀聯刷卡機怎么用

梅州銀聯刷卡機怎么用

文 | 夏峰，央行觀察特約作者

一

最近，阿里拍賣里出現了一個特殊標的，上海市第一中級人民法院將于2018年12月3日拍賣深圳光匯石油集團股份有限公司持有的深圳前海微眾銀行股份有限公司 (以下簡稱 “微眾銀行” ) 1260萬股的股權，起拍價為4.41億元。有的新聞標題還特別嚇人，讓人看著以為是微眾銀行被拍賣了。

不過截止昨天，我追蹤了下這個新聞，拍賣被暫緩了。

我還特地查了下公開資料，原來這家石油公司曾經是微眾銀行發起人之一，持股數量為1.2億股，占總股本比例為2.857%。所以從占股比例和拍賣價，也可以倒推出，微眾銀行的估值已經達到了1470億。

估值1470億是什么概念呢？

結合微眾銀行公布的2017年財務數據來看，其凈利潤為14億，凈資產為83億。那其市盈率就是100倍，而市凈率達也到到了17倍。

PE達到100倍和市凈率到17倍又是什么概念呢？

以傳統銀行中，一直被人看好的零售王者招商銀行為例，其市盈率為8.3倍，市凈率僅為1.52倍。

也就是說微眾銀行相比傳統銀行存在著超過10倍的想象空間。

和傳統銀行最大的不同是，微眾銀行是一家互聯網銀行，沒有網點，沒有柜員，沒有ATM機。

二

微眾銀行就是這么一家互聯網銀行，但互聯網銀行這個稱呼并不精確，因為其實并沒有任何法律法規官方的定義明確什么是互聯網銀行。

要搞清楚一件事情，首先先要搞清楚它的定義。

于是我試著去理清楚這個概念，簡單來說，互聯網銀行就是純通過互聯網開展金融業務的機構。

通過互聯網開展金融業務的機構有很多，這幾年是互聯網金融大爆發的時代。渠道和平臺越來越多，這其中概念繁雜，撇開純粹的騙子平臺不談，總體而言，我在這里把他們分為三類，分別是草根系、傳統系、互聯網銀行。

其中草根系就是這幾年從很熱到成為過街老鼠的p2p，全國目前還有數千家，其中也不乏有治理規范且運行穩定的平臺。但因為P2P魚龍混雜，所以讓人談到就有些恐懼，甚至也有人認為P2P就是互聯網理財的全部，并把那些財富公司通過互聯網斂財的鍋一并丟給了P2P，草根系除了P2P，還有綜合理財平臺，就是類似支付寶、微信、京東，在上面可以購買基金或者其他金融機構發行的理財產品。

傳統系，就是一些傳統國有銀行和股份制商業銀行的直銷銀行業務，但直銷銀行只是個業務品種，并不是真存在個實體叫直銷銀行。

直銷銀行和互聯網銀行的區別就是：直銷銀行屬于傳統銀行業務的一項補充，發力的主要還是那些缺少實體網點但又想擁抱互聯網的中小銀行、農商行和城市商業銀行。

直銷銀行其實并非獨立的銀行，而是這些傳統銀行其中的一個部門或者一個條線，其財、物、人權還是受制于從于該銀行傳統的計財部和人力資源部。

可想而知，直銷銀行要做創新會多難，無法脫離體制。

而互聯網銀行就不一樣，首先互聯網銀行是民營銀行的一部分。

三

2014年以來，中國開始有民營銀行，當時首批一共成立了五家，其中微信銀行和阿里銀行赫然在列，引起了不小的討論。監管對民營銀行的定位就是作為傳統銀行的補充。截止目前，我搜了一下，市場上合計已經有了17家民營銀行。

2018年17家民營銀行排名

1、深圳前海微眾銀行

2、上海華瑞銀行

3、溫州民商銀行

4、天津金城銀行

5、浙江網商銀行

6、重慶富民銀行

7、四川新網銀行

8、湖南三湘銀行

9、安徽新安銀行

10、福建華通銀行

11、武漢眾邦銀行

12、江蘇蘇寧銀行

13、山東威海藍海銀行

14、吉林億聯銀行

15、北京中關村銀行

16、遼寧振興銀行

17、梅州客商銀行

當然，在這17家民營銀行中，雖然都是作為補充，但大家定位也不一樣的。有的銀行依托集團發力公存公貸，有的銀行依托股東特性專注供應鏈金融，而有的民營銀行一開始只存在互聯網上，沒有實體網點，和國外互聯網銀行往往由傳統銀行設立或轉型而來有所不同，中國的互聯網銀行其基因就來自于互聯網公司。

而政府方面，在中央經濟工作會議上也強調要加快經濟體制改革，發展民營銀行。

其中代表就是深圳前海微眾銀行（微信銀行）、浙江網商銀行（阿里銀行）、四川新網銀行（小米入股）、蘇寧銀行、億聯銀行（美團點評為第二大股東）。

除此之外，有家比較特別的異數，就是2017年1月成立的百信銀行，他在定義上屬于直銷銀行，但又是獨立的法人。從股權上看，它是由中信銀行主導成立，成員班子都來源于中信銀行以前的電子銀行部，百度只占30%。

由于是獨立法人，即財、物、人都是與傳統中信銀行分開的，所以在業務開拓、戰略實施、創新方面，不同于傳統銀行的直銷銀行條線，受束縛較小。

根據以上這種分類，我們可以定義互聯網銀行，首先它肯定沒有物理網點。

其次，其商業模式也就是吸存放貸和結算都是依托網絡進行。

而最后正因為他們沒有實體網點，并且成立的時候沒有歷史包袱，加上人才都是來自于互聯網公司，所以他們更偏重于用大數據、互聯網、人工智能等這些技術含量高的手段去完成包括獲客、放貸。

而這種商業模式之所以能夠成立，必然也要依托其大股東的互聯網公司基因，這其中包括大股東可以給予的技術支持和客群支持。

四

就拿微眾銀行說，背靠10億微信用戶。

10億微信用戶，都是其潛在用戶，我自己下載了微眾銀行的APP，登錄界面就已經可以用微信一鍵登錄了，這一個入口非常重要，而之后如行云流水的注冊體驗讓我僅僅花了五分鐘就擁有了一個銀行賬戶，與拿著身份證跑到線下網點去取號排隊實在有天壤之別。

而在放貸方面，你甚至不用是微眾銀行的用戶，直接在微信上使用微粒貸即可借隨隨還，整個過程，我體驗了下，也就十分鐘錢就到賬了。

這種體驗，真實可怕。而越流暢的體驗，其背后的復雜度一定越高。

這背后可能就是基于微信的社交數據進行的風控。

目前看，以微眾銀行為首這批互聯網銀行的體量并不能和傳統銀行相比，但其實這種比較并沒有實際意義，因為雙方的緯度是不同的。

傳統銀行爭的是存量市場，而互聯網銀行，爭奪的是未來的市場，這個未來的市場，有人與人的連接，人的行為和社交都可以數據化。

就在這另一個維度，人們對互聯網銀行的預期，遠超過傳統銀行。這就是為什么，在文章開頭我說的微信銀行對未來的想象是傳統銀行10倍以上。

五

當然，并不是互聯網銀行之后的前景就一定一片大好，我們只看到了聚光燈下的網商銀行和微眾銀行，因為他們的背后是阿里和騰訊。

但另外的互聯網銀行呢？會不會最后只是這兩家巨頭的雙人舞。其他的互聯網銀行能走出其他的獨有模式嗎？

如新網銀行，目前的業務亮點是P2P的資金存管。該銀行成立之初，就以p2p的資金存管作為其戰略，其參與存管業務非常深，在p2p業內也是小有名氣。

而存管只是其一個連接合作機構的入口，它通過存管獲得了與眾多互金平臺的連接，這就是其雖然沒有微信和阿里的流量紅利，卻可以在兩年放貸1000億的秘密。

而說句實話，P2P的資金存管更像是一個銀行仗著自己有牌照賺取政策紅利的業務，只不過這個紅利也并不好拿，如果這塊業務做大了，隨時會因為P2P暴雷而把自己的聲譽搭進去。而通過互金引流過來的量，究竟靠不靠譜，當然，這就是另外一個故事，也值得專門花篇時間來探討。

互聯網銀行的另一個問題是負債端的來源，就是吸存能力，這點，其實與監管對于民營銀行的定位也相符。具體體現在，互聯網銀行開展業務時，其賬戶就受受人行2016年261號文約束，沒有實體條件的互聯網銀行只能為用戶開立二類戶，其與非綁定銀行卡的入賬和出賬都有日限額1萬元的限額要求。

這個賬戶問題不解決，互聯網銀行的吸存能力就放不開，不過監管本身也沒想你互聯網銀行在規模上做大，比如最近，監管機構又就互聯網銀行的負債來源進行了限制，對互聯網銀行火爆的智能存款業務進行了窗口指導。

而這種對于吸存能力的限制，從財報上也就表現為互聯網銀行有相比傳統銀行高的多的存貸比。

還是以微眾銀行為例，研讀微眾銀行的財報，發現他的存貸比相比傳統銀行簡直逆天，傳統銀行的存貸比在60%-85%。而微眾銀行2017的存款僅53億，各項貸款余額卻達477億元，存貸比高達900%。

那其放貸資金主要來源于哪里呢？答案就是同業存款。該行財務報表中“同業及其他金融機構存放、拆入和賣出回購金融資產款項”高達467億元。

而這背后盈利的邏輯能力建立在微眾銀行超強的放貸能力及基于社交大數據的風控能力。

目前關于這種風控的故事可以說圓，只是還沒有經過時間的檢驗。

除了賬戶的吸存受監管影響，最近的互聯網貸款管理辦法，也將進一步對互聯網銀行的放貸產生一定的約束。據悉，微眾銀行除了自己放貸外，也通過很多與其他銀行的聯合貸和助貸業務賺取手續費，今后，我覺得這塊也一定會受到影響。

寫到這里，我突然想到了自己看過的一本關于文藝復興的書，其中一段講的是文藝復興最大的推手是美第奇家族，而美地奇家族是以經營銀行起家的，14世紀末在佛羅倫薩開設了第一家銀行，當時的銀行和農村合作社差不多。規模雖然不大，但是是龐大金融帝國的起點。

而他們的銀行之所以成功，就是因為佛羅倫薩，所有歐洲的基督徒一生中都要去羅馬和梵蒂岡，而佛羅倫薩這座城市就是去羅馬和梵蒂岡的必經之路。歐洲各國的基督徒要在那里歇一歇，并且要將手中亂七八糟的貨幣進行兌換，而美第奇家族銀行的主營業務就是貨幣兌換。

所以與其說是美第奇家族的才干使得他們建立起了商業帝國，不如說是佛羅倫薩這個地方成就了美的奇家族的商業帝國。

而幾百年后的這個時代，互聯網銀行又何嘗不是將會被這個時代的佛羅倫薩所成就呢？

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FintechEco研究院聯席院長：由曦

暢銷書作家，著作《螞蟻金服：科技金融獨角獸的崛起》（中信出版社）,中國計算機用戶協會金融互聯網分會暨中國網絡金融聯盟專家

FintechEco研究院聯席院長：付學軍

暢銷書作家，著作《教你炒股票之纏論新解》（中信出版社）

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