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1、農(nóng)業(yè)刷卡機(jī)費率

農(nóng)業(yè)刷卡機(jī)費率

自1982年恢復(fù)業(yè)務(wù)至今，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展取得了顯著成就。特別是2007年建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度后，其為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供了有力的風(fēng)險保障，在一定程度上支持了農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，穩(wěn)定并增加了農(nóng)戶收入，在保證糧食安全方面發(fā)揮了重要作用，有力支持了脫貧攻堅戰(zhàn)的勝利實現(xiàn)，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施作出了獨特貢獻(xiàn)。然而，在政策性農(nóng)業(yè)保險實施的過程中，還存在不少問題，定價機(jī)制失當(dāng)則是其中之一。政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的定價，既是制度政策問題，也是保險經(jīng)營問題，既涉及到財政資金的使用效率，也關(guān)系到保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)的實際利益，還關(guān)系到投保農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)輕重和參與積極性等，因此有必要對這一問題進(jìn)行深入研究。

近40年來，我國的農(nóng)險產(chǎn)品定價經(jīng)歷了“以投保人支付能力定價”到“精算平衡定價”，再到“精算定價+協(xié)商定價”的演變。目前實行的“精算定價+協(xié)商定價”，雖然中央政府省了事，卻也帶來很多問題：可能引發(fā)地方政府與保險公司之間的博弈，使得定價缺乏公平性，還可能引發(fā)惡性競爭、尋租等一系列問題，導(dǎo)致財政資金使用的低效率。筆者曾在《關(guān)于農(nóng)險中農(nóng)戶自繳20%保費問題的探析——兼論政策性農(nóng)險產(chǎn)品政府定價的必要性和可行性》一文中，對政策性農(nóng)險產(chǎn)品政府定價的必要性與可行性作了初步探討，本文在此作進(jìn)一步的分析。

一、我國農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品

定價機(jī)制的演變

1.以投保人支付能力定價

改革開放后，我國的農(nóng)險業(yè)務(wù)最初完全是在商業(yè)性保險的框架下進(jìn)行的，沒有財政支持。當(dāng)時在我國逐步建立市場經(jīng)濟(jì)體制的背景下，同時由于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展經(jīng)驗不足、缺乏制度基礎(chǔ)，也沒有一個強(qiáng)有力的可以研究風(fēng)險、進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)、費率厘定的行政性技術(shù)機(jī)構(gòu)的支撐，農(nóng)險產(chǎn)品的定價權(quán)交給了保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險產(chǎn)品都是由機(jī)構(gòu)自主定價。初期，僅有中國人民保險公司(以下簡稱中國人保)一家經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，當(dāng)時的農(nóng)業(yè)保險被作為根據(jù)國家政策精神支農(nóng)的一種手段，公司將其當(dāng)作“政策性業(yè)務(wù)”來做。開始并不要求業(yè)務(wù)條線盈利，定價的主要依據(jù)就是“農(nóng)民買得起”和“公司不盈利”，即以投保人的支付能力定價，而非遵循精算公平原則，賠付也常是“量入而出”。即便如此，在1994年之前的大多數(shù)年份里，中國人保的農(nóng)險業(yè)務(wù)都是虧損的。

2.精算平衡定價

后來中國人保逐步放棄了這種定價方式，開始實行精算平衡定價，進(jìn)行風(fēng)險選擇，減少險種。賠付率雖然降了下來，但是由于費率提高，農(nóng)戶投保的積極性也受到了影響，有效需求減少，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)不斷萎縮，到2003年，中國人保的農(nóng)險保費收入只有2億多元。針對這種以支付能力定價的方式，筆者認(rèn)為并不合理，曾在1986年中國保險學(xué)會年會上提出，農(nóng)業(yè)保險定價應(yīng)該根據(jù)精算平衡原則進(jìn)行，不能根據(jù)農(nóng)戶的支付能力來定價，“買不起”的問題需要另外尋求出路。

2004年后，幾家專業(yè)農(nóng)險公司陸續(xù)成立，考慮到盈利，其產(chǎn)品定價更注重精算平衡，至于農(nóng)戶無法接受精算費率的問題，則需另想辦法。當(dāng)時的解決途徑是，讓龍頭企業(yè)和地方政府為投保農(nóng)戶出一部分保險費，這些辦法很快就反映到中央“一號文件”中了。2006年的中央“一號文件”《關(guān)于推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》中，就提出了“可通過龍頭企業(yè)資助農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險”。

2007年政策性農(nóng)業(yè)保險制度開始試驗和建立，開始還是以“政府出資撬動農(nóng)業(yè)保險市場”的思想為主，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品定價依然還是由保險公司來做。定價原則是，在有適當(dāng)利潤條件下的精算平衡，也就是根據(jù)風(fēng)險損失率確定純費率，而在附加費率中要有適當(dāng)利潤。

3.精算定價+協(xié)商定價

自2012年《農(nóng)業(yè)保險條例》（以下簡稱《條例》）發(fā)布后，上述定價原則和方式發(fā)生了變化。《條例》規(guī)定：“屬于財政給予保險費補貼的險種的保險條款和保險費率，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在充分聽取省、自治區(qū)、直轄市人民政府財政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)部門和農(nóng)民代表意見的基礎(chǔ)上擬訂”，在實踐中出現(xiàn)了保險公司定價、地方政府砍價的情況，這種情況下的定價已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)樵诰闫胶饣A(chǔ)上的“協(xié)商定價”，也就是“精算定價+協(xié)商定價”。

二、“精算定價+協(xié)商定價”的問題

（一）現(xiàn)行“精算定價+協(xié)商定價”的一些問題

由于對保險公司定價缺乏信任，地方政府會與公司協(xié)商定價。采用“精算定價+協(xié)商定價”這種方式的初衷是，一方面充分利用保險公司的人力資源和技術(shù)資源，解決政府精算技術(shù)力量缺乏的實際困難，另一方面由地方政府、監(jiān)管部門對定價進(jìn)行監(jiān)督管理，保證定價的公平合理性。然而，監(jiān)管部門人力、技術(shù)力量有限，盡管也對產(chǎn)品和費率進(jìn)行審查，但通常只是對條款的規(guī)范性、合理性加以審核，而對費率的厘定模型和估計是無力審查驗證的，對價格的公平合理性難以作出正確的判斷，地方政府僅憑行政經(jīng)驗而非標(biāo)的的風(fēng)險損失率進(jìn)行的協(xié)商定價，科學(xué)有效性難以保證。《條例》關(guān)于“精算定價+協(xié)商定價”的規(guī)定，強(qiáng)化了“協(xié)商定價”的“規(guī)范”，但這種“規(guī)范”缺乏可操作性和可監(jiān)督性。如在最近有關(guān)文件中提到的，關(guān)于政策性農(nóng)險經(jīng)營“微利”以及“綜合費用率控制在20%以內(nèi)”的要求，其實是難以監(jiān)測和判斷的。而且，公司定價的數(shù)據(jù)資源有限，掌握相關(guān)信息資源的政府部門有時不愿數(shù)據(jù)共享，公司獲取足夠數(shù)據(jù)的難度大、成本高，特別對一些地方特色產(chǎn)品的定價，時常有拍腦袋的情況，定價的精確性也難以保證。

“精算定價+協(xié)商定價”這種方式，并沒促使定價更為公平合理，而地方政府與公司之間的博弈，還增加了監(jiān)管成本和經(jīng)營成本。還有些省份，地方政府不再征求采納保險公司的意見，而是憑行政經(jīng)驗或者本地財政部門的補貼能力，直接規(guī)定保險險種的費率，“精算定價+協(xié)商定價”實際已經(jīng)變成了缺乏精算依據(jù)的“地方行政定價”。

（二）招標(biāo)競價能解決問題么？

還有的地方政府因為對公司定價缺乏信任，想通過招標(biāo)競價的方式來解決現(xiàn)行定價制度的信息不對稱問題。結(jié)果是，一些公司在競價中標(biāo)后，選擇性地做業(yè)務(wù)——對公司有利的項目積極地做，不利的項目應(yīng)付著做，賠錢的項目盡量不做。物質(zhì)生產(chǎn)可以通過市場競爭促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步和成本降低，從而實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效率、福利的提升，節(jié)省政府購買費用。但是基于風(fēng)險損失率確定的農(nóng)業(yè)保險純費率是客觀的，無法通過“協(xié)商”或競爭來降低，而經(jīng)營費用率的競爭空間非常小，對費用率的控制和規(guī)定也很難通過競爭實現(xiàn)。而無論是“協(xié)商”還是競價，公司都是弱勢一方，通過這種方式把保險費壓低到精算公平費率之下，公司很可能會壓低給農(nóng)戶的賠款，從而引發(fā)更多的賠付糾紛。

招標(biāo)競價這種方式，也無法保證定價的公平合理性，不僅沒有提高效率、提升福利，反而加劇了惡性競爭。公司又將惡性競爭的成本轉(zhuǎn)嫁給了農(nóng)戶，引發(fā)了更多的賠付糾紛，損害了農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。

三、農(nóng)業(yè)保險發(fā)達(dá)國家的

政策性農(nóng)險定價經(jīng)驗：政府定價

所謂政策性農(nóng)業(yè)保險的政府定價，就是由政府或者政府建立（或指定）的專業(yè)機(jī)構(gòu)，根據(jù)法律法規(guī)和精算平衡定價原理，利用農(nóng)業(yè)專業(yè)知識和保險技術(shù)手段，為約定政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品確定符合科學(xué)依據(jù)的公平合理的費率。在農(nóng)業(yè)保險發(fā)達(dá)國家，如美國、加拿大、日本等，其政策性農(nóng)險產(chǎn)品都是由政府定價的。美國從1939年開始實施政策性農(nóng)業(yè)保險，最初由政府設(shè)立的聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司（FCIC）經(jīng)營并進(jìn)行產(chǎn)品定價，20世紀(jì)80年代之后，美國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體制進(jìn)行了改革，農(nóng)險的直接經(jīng)營交給商業(yè)性保險公司，但是產(chǎn)品定價權(quán)始終在FCIC手中。雖然商業(yè)性保險公司開發(fā)新產(chǎn)品也是允許的，但只是輔助性的，而且產(chǎn)品費率也要由FCIC審查驗證和批準(zhǔn)。加拿大從1959年開始，各省先后建立起本省政府所有的農(nóng)作物保險公司或者農(nóng)業(yè)保險公司，經(jīng)營權(quán)和定價權(quán)一直在政府所有的公司手里。日本的農(nóng)業(yè)保險雖然經(jīng)營主體是基于其農(nóng)協(xié)的農(nóng)業(yè)保險合作社，但是農(nóng)險產(chǎn)品開發(fā)和精算定價，也一直由農(nóng)林省負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管的財務(wù)部門負(fù)責(zé)。筆者與這些國家的有關(guān)專家交流過該問題，他們也認(rèn)為，政策性農(nóng)業(yè)保險（他們稱為“受政府支持的農(nóng)業(yè)保險”）由政府定價是公平的和最有效率的，也是對財政資源的負(fù)責(zé)任。從農(nóng)業(yè)保險發(fā)達(dá)國家的定價經(jīng)驗來看，政策性農(nóng)業(yè)保險由政府定價是最好的選擇。

我國《價格法》第十八條指出：下列商品和服務(wù)價格，政府在必要時可以實行政府指導(dǎo)價或者政府定價：（一）與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活關(guān)系重大的極少數(shù)商品價格；（二）資源稀缺的少數(shù)商品價格；（三）自然壟斷經(jīng)營的商品價格；（四）重要的公用事業(yè)價格；（五）重要的公益性服務(wù)價格。盡管第四十七條指出“利率、匯率、保險費率、證券及期貨價格，適用有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定，不適用本法”，然而政策性農(nóng)業(yè)保險只是用了保險的形式和保險再分配機(jī)制，是政府購買的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理服務(wù)，其本質(zhì)上是國家的農(nóng)業(yè)發(fā)展政策和財政轉(zhuǎn)移支付政策，對于我國的“三農(nóng)”發(fā)展必不可少。作為一種發(fā)展和轉(zhuǎn)移支付政策，政策性農(nóng)業(yè)保險有其政策目標(biāo)，要考慮政策效果以及財政資金的使用效率。從這一角度來看，政策性農(nóng)業(yè)保險由政府定價，有法可依。

四、政策性農(nóng)業(yè)保險

由政府定價的好處

準(zhǔn)公共品的定價既要遵循公平合理原則,又要遵循效率原則。政策性農(nóng)業(yè)保險作為一種準(zhǔn)公共品，由政府定價可以更好地把握這幾個原則。

第一，通過政府定價，可以減少地方政府與公司之間的無效或低效博弈，既可以保證定價的公平性與合理性，又可以節(jié)省監(jiān)管成本和經(jīng)營成本，有助于提高財政資金的使用效率。

第二，通過政府定價，在定價更為科學(xué)合理的基礎(chǔ)上，還避免了有些數(shù)據(jù)無法共享的問題。相較于公司，政府部門擁有較豐富的數(shù)據(jù)資源，掌握著氣象、災(zāi)害損失和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的歷史數(shù)據(jù)，獲取數(shù)據(jù)方便、成本低廉。特別是，有些數(shù)據(jù)涉及保密，讓公司使用有不便之處，由政府定價，避免了這方面的問題。

第三，通過政府定價，使得前文所述的“微利”以及“綜合費用率控制在20%以內(nèi)”等要求便于監(jiān)測，有助于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險計劃的成本控制，也打消地方政府因信息不對稱而產(chǎn)生的疑惑和不信任。通過政府定價，將會減少久治不愈的經(jīng)營“違規(guī)”頑疾，提高監(jiān)管效率。政府定價的費率失去了彈性，保險公司就不會接受地方政府協(xié)議多賠的要求，也不會請政府幫忙壓低賠付，久治不愈的“協(xié)議賠付”等問題可能得到根治。

另外，政府定價便于討論和決策已久的費率分區(qū)和差異化費率的實施，這將大大減少保險經(jīng)營中的逆選擇，減少尋租空間，增加農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的科學(xué)性和公平性。政府對農(nóng)險直保產(chǎn)品定價，也有利于中國農(nóng)再的分保精準(zhǔn)定價和再保險業(yè)務(wù)的管理，提高再保險業(yè)務(wù)的效率，對于再保險雙方都有好處。政府定價之后，就可以放開公司在服務(wù)方面的競爭，這為建立農(nóng)險市場的良性和有效競爭機(jī)制創(chuàng)造了較好條件。政府部門可以根據(jù)政策需要，確定產(chǎn)品開發(fā)和定價，需要重點支持的項目，可適當(dāng)加以引導(dǎo)和鼓勵，更有助于政策目標(biāo)的實現(xiàn)。

五、政策性農(nóng)業(yè)保險

政府定價的中國方案

農(nóng)險產(chǎn)品由政府定價，需要政府部門有足夠技術(shù)力量的機(jī)構(gòu)（類似美國農(nóng)業(yè)部的“風(fēng)險管理局”）來從事農(nóng)業(yè)風(fēng)險的調(diào)查和評估、風(fēng)險區(qū)劃和費率分區(qū)，在此基礎(chǔ)上根據(jù)政府的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)劃，開發(fā)產(chǎn)品和精算定價。鑒于中國農(nóng)業(yè)保險制度和發(fā)展的實際情況，直接實現(xiàn)政府定價并不現(xiàn)實。比較可行的方案是，利用獨立于政府和公司之外的社會第三方專業(yè)和技術(shù)力量，根據(jù)政府的需要和要求對農(nóng)險產(chǎn)品定價。

（一）現(xiàn)有技術(shù)基礎(chǔ)

據(jù)筆者考察，經(jīng)過十多年的發(fā)展，國內(nèi)已有不少農(nóng)險研究機(jī)構(gòu)可以承擔(dān)政府所需要的這些技術(shù)服務(wù)工作。例如，中國農(nóng)科院農(nóng)業(yè)信息研究所的農(nóng)業(yè)風(fēng)險和保險研究中心、中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)管學(xué)院的農(nóng)業(yè)保險研究中心、西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院的農(nóng)業(yè)保險研究中心、南開大學(xué)農(nóng)業(yè)保險研究中心、浙江大學(xué)公共管理學(xué)院的農(nóng)業(yè)保險研究團(tuán)隊、河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)的農(nóng)業(yè)保險研究團(tuán)隊、南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院農(nóng)業(yè)保險研究團(tuán)隊、內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院農(nóng)業(yè)保險研究中心等。 另外，還有一些可利用的農(nóng)險研究的技術(shù)力量，例如，中國財產(chǎn)再保險公司、北京師范大學(xué)災(zāi)害和風(fēng)險研究團(tuán)隊、北京林業(yè)大學(xué)的林業(yè)保險研究團(tuán)隊、中國氣象科學(xué)研究院農(nóng)業(yè)風(fēng)險研究團(tuán)隊、山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)管學(xué)院農(nóng)業(yè)保險研究團(tuán)隊等。這些機(jī)構(gòu)具有不同的專業(yè)和技術(shù)特點，只要經(jīng)政府組織，上述機(jī)構(gòu)很快就能適應(yīng)需求。

（二）兩種操作方式

要充分發(fā)揮和利用這些社會上的技術(shù)資源，實現(xiàn)政府定價，可以有兩種不同操作方式：

第一種方式，政府部門委托上述研究機(jī)構(gòu)或與其合作。建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理和保險研究基地，從事包括風(fēng)險區(qū)劃與評估、制定費率分區(qū)和實施方案、開發(fā)保險產(chǎn)品和進(jìn)行費率精算、評估保險經(jīng)營和財政資金的使用效率等工作。

第二種方式，政府部門委托中國農(nóng)業(yè)再保險公司。通過中國農(nóng)業(yè)再保險公司與這些研究機(jī)構(gòu)共同建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理和農(nóng)業(yè)保險研究基地，承擔(dān)上述計劃和工作。

建設(shè)農(nóng)業(yè)保險研究基地，不僅是實現(xiàn)政府對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品定價的重要途徑，還是政策性農(nóng)業(yè)保險健康、高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)和依托。

（三）計劃推進(jìn)路線

鑒于初期缺乏經(jīng)驗，需要循序漸進(jìn)，可先從三大主糧作物和棉花、大豆、生豬、奶牛等重要農(nóng)產(chǎn)品開始，實行政府定價，逐步建成技術(shù)服務(wù)體系，取得經(jīng)驗之后，再擴(kuò)展到其他重要農(nóng)產(chǎn)品。力爭經(jīng)過幾年時間，最終實現(xiàn)以政府定價為主，公司定價為輔的定價制度和體系。

在政府定價實現(xiàn)之前，需要對現(xiàn)行定價制度作一定的改革。第一，應(yīng)禁止地方政府在無精算依據(jù)條件下的“地方行政定價”，也禁止價格競標(biāo)式的定價。第二，實行定價的實質(zhì)性審查和批準(zhǔn)。在原來的條款費率審查制度基礎(chǔ)上，加以完善，通過組建專家團(tuán)隊，將費率審查交由專家團(tuán)隊，根據(jù)產(chǎn)品申報公司提供的數(shù)據(jù)和模型，進(jìn)行真正的實質(zhì)性審查。

（四）尚需各方配合

通過上述兩種操作方式實現(xiàn)政府定價，還需制度保障及多方配合。應(yīng)出臺法律法規(guī)，明確我國的政策性農(nóng)業(yè)保險由政府定價。上述研究機(jī)構(gòu)進(jìn)行定價時，也需要有關(guān)政府部門（如財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會、國家林草局、國家氣象局等）的密切配合，特別是給予數(shù)據(jù)支持，這些也應(yīng)在法律法規(guī)中予以明確。

作者簡介丨庹國柱，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險系教授，農(nóng)村保險研究所所長。

文章來源丨《保險理論與實踐》

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