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1、刷卡機可以刷蘋果pay嗎

刷卡機可以刷蘋果pay嗎

蘋果版“余額寶”來了。美東時間4月17日，科技巨頭Apple（即“蘋果公司”）在官網(wǎng)發(fā)布公告稱，自當(dāng)日起與高盛銀行聯(lián)合上線存款儲蓄賬戶，儲蓄年化利率達(dá)到4.15%，遠(yuǎn)超美國全國儲蓄的平均水平。通過這一賬戶，用戶還可以存入額外資金以賺取利息并隨時進(jìn)行轉(zhuǎn)出。

“蘋果開啟‘搶錢’模式”“國內(nèi)能用嗎”……蘋果公司這一新動作也吸引了不少中國用戶的關(guān)注。但受到金融業(yè)務(wù)許可的限制，國內(nèi)用戶無法使用這一產(chǎn)品。另根據(jù)聯(lián)邦存款保險公司的數(shù)據(jù)，截至3月20日，美國全國的儲蓄賬戶平均年收益率僅為0.37%。蘋果公司這一動作，又將掀起怎樣的浪潮？

蘋果推出高息儲蓄產(chǎn)品

蘋果公司預(yù)熱已久的儲蓄產(chǎn)品上線了。美東時間4月17日，蘋果公司在官網(wǎng)發(fā)布公告稱，自今日起上線存款儲蓄賬戶，儲蓄賬戶由美國高盛銀行鹽湖城分行提供服務(wù)。根據(jù)公告介紹，該賬戶提供的儲蓄年化利率達(dá)到4.15%，是美國全國平均水平的10倍以上，并且沒有手續(xù)費、最低存款額和最低余額要求。

蘋果公司指出，用戶通過Apple Card（蘋果信用卡）可以輕松設(shè)置和管理儲蓄賬戶。在設(shè)置儲蓄賬戶后，來自Apple Card的Daily Cash（每日返現(xiàn)）會自動存入該賬戶。同時，用戶還可以通過關(guān)聯(lián)的銀行賬戶向儲蓄賬戶存入額外資金，或?qū)pple Cash余額中存入儲蓄賬戶個人資金賺取利息，并且可以隨時將資金轉(zhuǎn)出到關(guān)聯(lián)的銀行賬戶，過程不收取任何費用。

在官網(wǎng)披露的公告中，蘋果公司負(fù)責(zé)Apple Pay和Apple Wallet的副總裁Jennifer Bailey表示：“儲蓄可以幫助我們的用戶從他們最喜歡的Apple Card福利——‘Daily Cash’中獲得更多價值，同時為他們提供一種每天省錢的簡單方法。”

“我們的目標(biāo)是開發(fā)工具，幫助用戶過上更健康的金融生活，將儲蓄融入Apple Card in Wallet，使他們能夠在一個地方直接無縫地消費、轉(zhuǎn)存和儲蓄每日現(xiàn)金。”Jennifer Bailey指出。

Apple Card的儲蓄用戶可以通過“錢包”應(yīng)用程序，來管理他們的賬戶。用戶在IOS16.4以上版本的蘋果系列產(chǎn)品中，點擊Apple Card頁面即可開通儲蓄賬戶。北京商報記者注意到，2022年10月，蘋果公司便曾宣布與高盛集團(tuán)合作推出面向Apple Card客戶的高收益儲蓄賬戶。

在浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林看來，蘋果公司新推出的這一理財產(chǎn)品在國內(nèi)當(dāng)前的金融市場并不少見，甚至可以說是十分熟悉。這一操作有利于蘋果公司通過封閉生態(tài)增強用戶黏性，以高利率吸引用戶存款。用戶還可以通過蘋果支付系統(tǒng)、儲蓄賬戶等進(jìn)行購物等操作，也為蘋果公司提供了金融變現(xiàn)的渠道。

僅面向美國本土用戶開放

蘋果公司新推出的儲蓄產(chǎn)品，年化利率達(dá)到4.15%，這也吸引了不少中國用戶的注意。在眾多討論中，前述產(chǎn)品被類比為中國的“余額寶”，“蘋果版余額寶上線”這一話題登上微博熱搜榜，話題閱讀量接近1億次。

在相關(guān)報道的評論區(qū)，不少網(wǎng)友發(fā)表了自己的看法。有人被4.15%的高息利率所吸引，“4.15%存款真的挺高了”“國內(nèi)可以使用嗎”；也有人表達(dá)了對境外產(chǎn)品風(fēng)險的擔(dān)憂，“不太敢用，先等幾個月讓別人試試水”“不敢把錢存國外”；還有用戶更為“清醒”，提到該服務(wù)在中國無法使用，僅有美國本土用戶可以開通對應(yīng)功能。

事實上，不論是本次高收益儲蓄產(chǎn)品還是此前推出的Apple Card信用卡服務(wù)，受到金融準(zhǔn)入許可的影響，對應(yīng)金融服務(wù)并不是面向所有蘋果公司用戶開放。本次高收益儲蓄產(chǎn)品，也需要用戶先行開通Apple Card。據(jù)北京商報記者了解，Apple Card于2019年3月上線，用戶在使用時免逾期費、免年費、免超限費、免跨境支付費。

蘋果公司在公告中同樣強調(diào)，根據(jù)信用度，Apple Card 的可變 APR從15.74%到26.74%不等。截至2023年4月1日。Apple Card需經(jīng)過信用審批，僅適用于美國境內(nèi)符合條件的申請人，由美國高盛銀行鹽湖城分行發(fā)行。這也意味著，僅有“美國境內(nèi)符合條件”的申請人，才能使用高收益儲蓄產(chǎn)品。

“大陸用戶開放使用蘋果公司金融產(chǎn)品存在服務(wù)規(guī)則限制，蘋果并沒有獲得國內(nèi)的金融牌照，并且至少短期內(nèi)很難獲得。”盤和林坦言道。

近幾年來，蘋果公司在金融領(lǐng)域的布局動作不斷，在2023年3月末，蘋果公司還推出了先買后付服務(wù)，也被市場稱為“蘋果版花唄”。北京商報記者實測發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前中國用戶使用蘋果手機“錢包”功能時，只能通過綁定銀行卡開設(shè)Apple Pay，在蘋果應(yīng)用商城等場景下進(jìn)行支付，但本質(zhì)上提供支付渠道的仍然是境內(nèi)的銀行機構(gòu)。同時，在當(dāng)前的支付格局下，Apple Pay在中國市場上占比并不高。

此外，圍繞蘋果公司高收益儲蓄產(chǎn)品與余額寶的區(qū)別，北京商報記者也進(jìn)行了進(jìn)一步了解。蘋果公司與高盛銀行合作推出的儲蓄產(chǎn)品，本質(zhì)上是基于銀行的高利息儲蓄。而余額寶是支付寶推出的貨幣市場基金，用戶可以自由選擇運營主體下的多款基金產(chǎn)品，其利率由市場行情最終確定。

北京社科院、中國人民大學(xué)智能社會治理研究中心研究員王鵬則進(jìn)一步解釋道，蘋果公司推出的高收益儲蓄產(chǎn)品，更像是定制化的協(xié)議存款；余額寶是收益不等的基金理財。二者之間看似相似，但實際底層邏輯是不一樣的。

美國銀行業(yè)打響存款爭奪戰(zhàn)

蘋果公司大舉布局金融業(yè)務(wù)，而高收益儲蓄產(chǎn)品上線“搶活”，也讓市場將目光投向了本就處在動蕩中的美國銀行業(yè)。

自2022年以來，美聯(lián)儲連續(xù)加息動作不斷。當(dāng)?shù)貢r間3月22日，美聯(lián)儲聯(lián)邦公開市場委員會（FOMC）宣布加息25個基點，聯(lián)邦基金利率目標(biāo)區(qū)間上調(diào)至4.75%-5%之間，為2007年10月以來的最高水平。

而就在本次加息前，硅谷、瑞信銀行接連爆雷，美國銀行業(yè)風(fēng)險持續(xù)發(fā)酵，存款持續(xù)外逃讓中小銀行處境更加艱難。據(jù)央視新聞3月24日報道，美國摩根大通銀行分析師估算，自2022年以來，美國“最薄弱”的各家銀行存款金額可能共計流失大約1萬億美元；其中半數(shù)存款外流發(fā)生在美國硅谷銀行3月被接管后。可以預(yù)見，蘋果加入美國存款爭奪戰(zhàn)，銀行業(yè)這一場沒有硝煙的戰(zhàn)爭將更加激烈。

盤和林認(rèn)為，美聯(lián)儲持續(xù)加息的背景下，美國存款銀行普遍不愿意提升存款利率，蘋果公司本身體量大，這一產(chǎn)品具有較強競爭力。市場競爭機制下，不排除美國其他商業(yè)銀行抬高存款利率的可能，而這也將對美國傳統(tǒng)銀行體系造成沖擊，甚至有可能因為存款外流引發(fā)中小型銀行陷入混亂。

據(jù)聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）的數(shù)據(jù)，美國全國儲蓄賬戶的平均年利率僅為0.37%，與美聯(lián)儲4.75%-5%的聯(lián)邦基金利率差距較大。不過，在公告中，蘋果公司同樣提到，“利率可能會隨時更改”。

機遇的背后也隱藏著風(fēng)險與挑戰(zhàn)。王鵬表示，蘋果公司與高盛銀行合作推出的這一產(chǎn)品，其高收益的可持續(xù)性有待市場進(jìn)一步考驗。從金融邏輯來看，攬儲成本過高，后續(xù)的盈利模式對應(yīng)也要進(jìn)行調(diào)整。同時，在美國銀行業(yè)已經(jīng)打響了“存款爭奪戰(zhàn)”的情況下，蘋果公司面臨的市場競爭同樣激烈。在金融布局上，仍有很長的路要走。

北京商報記者 廖蒙 實習(xí)記者 董晗萱

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