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1、錢寶刷卡機風控拒絕

錢寶刷卡機風控拒絕

事件回顧：2020年6月15日，民生銀行信用卡中心發(fā)布公告，自2020年8月1日起（含）調整信用卡積分累計公告。其中，支付行業(yè)最為關注的焦點是，該公告明確表示，19家第三方支付機構受理的信用卡交易不再累計積分，且不積累積分的支付機構將按月更新。

公告中列出19家支付機構商戶號的前三位代碼分別是；801、822、826、829、831、833、834、843、847、850、857、864、887、890、900，對應的機構分別為：卡友支付、拉卡拉、匯付天下、銀盛支付、易生支付、海科融通、現(xiàn)代金控、隨行付、點佰趣、中付、錢寶、嘉聯(lián)支付、付臨門、國通星驛、和融通、瑞銀信、樂刷、暢捷通。

在監(jiān)管層方面，近期央行發(fā)布《關于加強支付受理終端及相關業(yè)務管理的通知（征求意見稿）》（下稱《通知》），向社會公開征求意見。《通知》的核心是加強對包括POS機在內的支付終端的管理，落實“一機一商戶”。

對持卡人來說，套現(xiàn)滿足了低息貸款的需求。信用卡套現(xiàn)中有相當大部分是真實的資金需求，不少小微企業(yè)或個體經營戶遇到臨時資金周轉問題都會直接用套現(xiàn)的方式解決燃眉之急。根據(jù)2019年底信用卡交易總額約40億元估算，信用卡套現(xiàn)占比約5%，即套現(xiàn)規(guī)模高達億元以上。其中90%的套現(xiàn)需求都來自小微企業(yè)和個人，絕大部分屬于真實的信貸需求，主要用于滿足經營性需求的臨時周轉或個人還款。

不難想象，如果上述《通知》嚴格執(zhí)行落實，對信用卡套現(xiàn)的違規(guī)商戶和以此為主要利潤來源的部分支付機構將會是嚴重的打擊。

然而，由于信用卡有長達51天的免息期，其灰色產業(yè)鏈已經發(fā)展出信用卡代償?shù)犬a品。信用卡代償，是指持卡人在面臨信用卡賬單時不能夠一次性償還，通過其他機構申請從而“代為”償還本期賬單的行為。其中根據(jù)賬單還款資金來源，主要分為以下兩種模式：

1. 套現(xiàn)貸

套現(xiàn)貸主要是利用信用卡本期賬單與下期賬單之間的時間差，由用戶通過代償平臺循環(huán)刷取，用下期賬單的欠款來償還本期賬單的欠款。

2. 賬單代償

該類模式在本期賬單出賬后，由用戶授權平臺獲取本期賬單相關信息，平臺代替持卡人還款，繼而取代銀行成為持卡人新的債權人。

“套現(xiàn)貸”模式具有借新還舊的特質。持卡人使用未來的錢償還現(xiàn)在的錢，會持續(xù)占用信用卡額度。因此，“套現(xiàn)貸”模式下的持卡人，其信用卡會呈現(xiàn)出長期刷空的狀態(tài)。在“套現(xiàn)貸”模式中，代償平臺僅扮演了“套現(xiàn)”工具的角色，持卡人仍需向發(fā)卡行進行還款，其實質是通過工具手段實現(xiàn)了賬單延期。

而“賬單代償”模式則是實現(xiàn)了風險轉嫁，債權關系從持卡人-發(fā)卡行變更為持卡人-代償平臺。因此，對于發(fā)卡行而言，“套現(xiàn)貸”模式具有更大風險。

對銀行而言，套現(xiàn)一直都是很頭疼的問題，持卡人的套現(xiàn)行為不僅占用了銀行資金卻沒有為之帶來相應貸款的利率收益，反而還會讓銀行承擔套現(xiàn)可能產生的不良貸款的風險。今年受新冠肺炎疫情影響，今年一季度商業(yè)銀行信用卡業(yè)務普遍出現(xiàn)發(fā)卡量和交易額下降、逾期率升高的現(xiàn)象，已經有不少持卡人遇到信用卡被降額甚至封卡的情況。6月9日，中國人民銀行發(fā)布的《2020年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，占信用卡應償信貸余額的1.27%。截至今年一季度末，逾期半年未償信貸總額占應償信貸余額已逼近兩年最高額。

近期來，已經有多家銀行密集發(fā)布用卡警示。

六大國有大行中，農業(yè)銀行、中國銀行信用卡中心近日明確發(fā)布《關于進一步明確信用卡資金用途的公告》：信用卡透支資金僅用于日常消費領域，不得用于購房、投資、生產經營等非消費領域（國家法律法規(guī)允許的除外）及涉嫌違反國家外匯管理相關規(guī)定的領域，信用卡個人客戶及特約商戶不得出現(xiàn)任何舞弊、欺詐、套取現(xiàn)金、非真實交易等違法違規(guī)行為。

9月3日，中國銀行發(fā)布《關于進一步明確信用卡資金用途的公告》，個人信用卡透支資金應當用于消費領域，不得用于生產經營、投資等非消費領域，包括但不限于房地產、證券投資、理財、其他權益性投資及其他禁止性領域等，更不得違規(guī)用于套現(xiàn)。若涉及違規(guī)用卡，銀行有權采取風險控制措施。

9月14日，興業(yè)銀行也發(fā)布規(guī)范用卡、合理消費的提醒。該行要求持卡人不得出現(xiàn)以下行為，將保留上報風險黑名單或人行征信的權利，并追究相關法律責任。包括：不得出租、出售、轉借或以其他方式交由他人使用信用卡。

不難看出，2020年隨著信用卡不良率的增高，信用卡的風險開始暴露，風控越收越緊。

另一方面，央行發(fā)布的2019年支付體系運行總體情況報告顯示，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.46億張，同比增長8.78%，人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張，工商銀行、建設銀行、招商銀行、中國銀行等銀行發(fā)卡量更是早已突破億張大關。而國際上，美國的人均信用卡持有量在2017年已經達到了3.2張，新加坡2018年是1.6張，韓國2019年1.98張。

以上數(shù)據(jù)，說明我國的信用卡市場還有很大的增長空間。同時，互聯(lián)網信貸行業(yè)的迅速發(fā)展也推進了信貸行業(yè)的迅猛發(fā)展。各大已經握有流量的巨頭正在互金的賽道上圈地比劃，花唄、借唄、白條等產品百花齊開。

然而，行業(yè)在加速發(fā)展的同時競爭也變得越來越激烈，傳統(tǒng)機構和互金的目標客群高度重合，信用卡或銀行的潛在年輕客群更加傾向于使用花唄、京東白條等新型互聯(lián)網信貸產品。

在未來，風控、金融監(jiān)管、場景/流量將是消費信貸市場格局的決定因素。而風控是信貸業(yè)務的根本所在，決定著企業(yè)和產品是否可以長遠發(fā)展。

愿所有同行的小伙伴們都學有所用，在風控的領域一起為國家金融行業(yè)以及企業(yè)的健康發(fā)展發(fā)光發(fā)亮。

揚起帆，一起浪起來吧！

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注：以上圖文資料均來自番茄學院《番茄風控大數(shù)據(jù)》知識星球與相關專題課內容

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