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1、刷卡機切換的商戶

刷卡機切換的商戶

年前《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（以下簡稱“新規(guī)”）正式發(fā)布了，3月1日之后微信、支付寶的個人收款碼不能用于經(jīng)營，不能商用。央行此次出臺相關(guān)要求，為了加強行業(yè)管理，堵住漏洞，斬斷非法鏈條，更好地保障個體商戶資金安全，守住老百姓“錢袋子”。

這將是影響支付行業(yè)未來發(fā)展的重要文件，POS終端和條碼支付業(yè)務(wù)的展業(yè)邏輯發(fā)生了徹底改變。

對于條碼支付，新規(guī)的主要要求是：

1、限制個人靜態(tài)收款條碼被用于遠程非面對面收款。

2、不得通過個人收款條碼進行經(jīng)營活動相關(guān)收款服務(wù)。

3、制定收款條碼分類管理制度，區(qū)分個人碼和特約商戶碼。

無論是支付寶和微信，都擁有商戶收款碼，通過個人碼升級即可。未來，微信和支付寶都會引導用戶將個人碼升級到商戶收款碼，以盡可能的消除收款限制。

特約商戶的審核要求及服務(wù)需求

“辦理商用收款碼一般需要驗證營業(yè)執(zhí)照等證件。”支付寶客服表示，商用收款碼需要商戶提交真實有效的營業(yè)執(zhí)照等信息才可申請。但大部分街邊小販并不具備營業(yè)執(zhí)照等信息，要如何申請商用收款碼？央行發(fā)布的條碼支付監(jiān)管新通知（以下簡稱《通知》）特別提到了“特約商戶”的管理要求。據(jù)悉，“特約商戶”主要就是針對沒有營業(yè)執(zhí)照的小攤販，這類經(jīng)營者在申請時需要根據(jù)第三方支付機構(gòu)的要求，提供相關(guān)證明材料，比如現(xiàn)場拍照等。

這些小微商戶在申請商戶碼時，申請材料只需要提供輔助證明材料和負責人身份證。騰訊客服回復稱，有門店的商戶需要提供門頭照片及門店內(nèi)照，如果是流動經(jīng)營的商戶，如農(nóng)場種植銷售果苗的商家，則需要提供擺攤或農(nóng)場地銷售的照片。值得注意的是，不同的第三方支付機構(gòu)對證明材料的審核要求可能存在一定區(qū)別。

收單是一個重服務(wù)的行業(yè)，這不是微信、支付寶等巨頭能通過互聯(lián)網(wǎng)全覆蓋的，需要服務(wù)商群體幫助其完成。筆者判斷，在新規(guī)落地之后，支付巨頭會加速對服務(wù)商群體的讓利，將重服務(wù)的特約商戶讓給服務(wù)商對接，剩下的則由巨頭直接服務(wù)。

雖然相比征求意見，新規(guī)新增了條碼支付的相關(guān)監(jiān)管內(nèi)容，但銀行卡終端仍然是合規(guī)監(jiān)管的一大重點，而且會新增多種規(guī)則和標準。

嚴格落實“一機一戶”，服務(wù)商的市場機會有哪些

新規(guī)要求，“1臺銀行卡受理終端只能對應(yīng)1個受理終端序列號”、“1臺銀行卡受理終端只能對應(yīng)1個特約商戶”，對于一機多戶、一機多碼的問題進行了源頭封堵。不僅如此，新規(guī)還要求相關(guān)機構(gòu)針對不同問題，形成規(guī)則、標準、機制。

1、個人純轉(zhuǎn)賬碼（非經(jīng)營性）

2、商家收款碼（按照央行要求識別了經(jīng)營場景的商用個人收款碼）、

3、聚合碼（走銀聯(lián)網(wǎng)聯(lián)的商戶聚合碼）。

現(xiàn)行的個人商業(yè)收款碼的標準是微信支付、支付寶各自的內(nèi)部界定，并無官方定義的明確分類。因為微信商家碼和支付寶商家碼已存在之前，而259號文落地之后，按照央行要求識別了經(jīng)營場景的商用個人收款碼，將成為市場此前從未出現(xiàn)過的新類型。

規(guī)定發(fā)布后，現(xiàn)有小商戶將有兩種轉(zhuǎn)換途徑：第一種是用商家收款碼；第二種是使用數(shù)字人民幣錢包作為交易工具，后者還有很長的路要走，法定數(shù)字貨幣的推廣是未來的長期趨勢，但下沉到路邊商販，過程不會這么快。

政策落地從來都不是一刀切的過程，尤其涉及大量小微、小小微的場景，緩沖周期是必然存在的。259號文對此給出的時間表是今年3月1日，時間已經(jīng)不多。

最受影響的人群：小商戶群體、微商群體、做私域運營的人群。這三類群體都是市場非常龐大的。同時也是服務(wù)商們開展商家收款碼、做特約商戶碼、商家聚合碼、掃碼點餐、智慧收銀、智慧零售的市場機會。

將是一個系統(tǒng)工程 對支付行業(yè)影響深遠

據(jù)了解，目前對于個人收款碼申請變更為經(jīng)營收款碼的相關(guān)標準還在研究中，而如何判定個人收款碼是否用于經(jīng)營性收款是個難點，因為數(shù)據(jù)不完整，全靠微信、支付寶自覺，這是通知落地執(zhí)行的難點，也是對監(jiān)管的挑戰(zhàn)。

有專業(yè)人士對此進行了分析。按照通知規(guī)定，“對于有固定經(jīng)營場所的實體特約商戶，應(yīng)當通過現(xiàn)場面對面方式核實”；“對于實體特約商戶，收單機構(gòu)應(yīng)當進行現(xiàn)場檢查”，這些規(guī)定意味著有實體經(jīng)營的商戶如將個人碼轉(zhuǎn)化為商戶碼，微信、支付寶必須通過現(xiàn)場面對面方式進行核實，而非后臺升級可以直接實現(xiàn)。

更重要的是，按照商戶收單進行管理的話，商戶需要在銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)進行入網(wǎng)，由銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)進行相關(guān)交易、資金的處理，而收單機構(gòu)應(yīng)按協(xié)議約定及時將交易資金結(jié)算到特約商戶的收單銀行賬戶，也就是說，商戶收款的賬戶必須是銀行賬戶，而不能是目前被廣泛使用的微信、支付寶的余額賬戶，不能在微信、支付寶內(nèi)部進行封閉處理。

這也意味著，眾多個人收款碼轉(zhuǎn)化成特約商戶收款碼之后，微信、支付寶需要按照商戶收單模式的要求，將商戶手續(xù)費與銀行、銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)進行分賬。這將極大的改變掃碼支付相比傳統(tǒng)收單費用低廉的現(xiàn)狀，第三方支付市場的運行機制將更加公平，微信、支付寶在支付市場的競爭優(yōu)勢將被大大削弱。

從這個層面來看，政策實施之后，必然會釋放出相當部分的條碼支付市場空間，對于其他第三方支付機構(gòu)的確將會是一大利好。對于整個支付行業(yè)來說，眾多的小微商戶需要將個人收款碼更換為特約商戶收款碼，將是一個重大的變革。

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